קרן חירום משפחתית: כמה כסף כדאי לשים בצד ואיפה הכי נכון להחזיק אותו

רוב האנשים מכירים את התחושה: החודש מתנהל כרגיל, ואז פתאום מגיעה הוצאה בלתי צפויה. הרכב צריך תיקון יקר, המקרר מתקלקל, יש צורך בטיפול שיניים דחוף או, במקרה הקשה יותר, מקום העבודה מודיע על צמצומים. בלי כרית ביטחון, הוצאות כאלה מובילות לעתים קרובות לחריגה במינוס, להלוואה בריבית גבוהה או לחובות שמצטברים. קרן חירום היא הכלי הפשוט והחשוב ביותר כדי להתמודד עם הפתעות כאלה בשקט. המידע כאן כללי ואינו מהווה ייעוץ פיננסי אישי.

מה זו קרן חירום ובמה היא שונה מחיסכון רגיל

קרן חירום היא סכום כסף שנשמר בצד למטרה אחת בלבד: התמודדות עם אירועים לא צפויים. היא אינה מיועדת לחופשה, לרכב חדש או להשקעה. ההבדל העיקרי בינה לבין חיסכון אחר הוא שהיא צריכה להיות זמינה במהירות, בלי סיכון לאבד ממנה בגלל תנודות בשוק.

כשאין קרן חירום, כל הפתעה כלכלית הופכת למשבר. אנשים נאלצים לשבור חסכונות ארוכי טווח בתזמון גרוע, למכור השקעות בהפסד או להיכנס לחובות יקרים. כשיש קרן חירום, אותה הוצאה מטופלת, והתוכניות הארוכות נשארות על מסלולן.

מעבר לכסף עצמו, לקרן חירום יש ערך רגשי. הידיעה שיש כרית ביטחון מפחיתה לחץ ומאפשרת לקבל החלטות טובות יותר, למשל לא להיאחז בעבודה גרועה רק מפחד.

כמה כסף צריך

הכלל המקובל בעולם הפיננסים האישיים הוא קרן חירום בגובה של כמה חודשי הוצאות מחיה, לרוב בין שלושה לשישה חודשים. חשוב לשים לב שמדובר בהוצאות, לא בהכנסות: שכר דירה או משכנתא, מזון, חשבונות, ביטוחים, תחבורה והוצאות קבועות על הילדים.

הסכום המתאים לכל משפחה תלוי בנסיבות. עצמאים, עובדים עם הכנסה משתנה, משפחות שבהן יש מפרנס אחד או מי שעובד בענף לא יציב יזדקקו לכרית גדולה יותר. זוג שבו שני בני הזוג עובדים במקומות עבודה יציבים יכול להסתפק בסכום קטן יותר.

כדי לחשב, שבו עם דפי החשבון של החודשים האחרונים וסכמו את ההוצאות החיוניות. הוציאו מהחישוב הוצאות שאפשר לוותר עליהן במצב חירום, כמו מסעדות ומנויים. התוצאה, כפול מספר החודשים שבחרתם, היא היעד שלכם.

איך בונים את הקרן כשאין הרבה כסף פנוי

למשפחות רבות, הסכום הנדרש נראה גדול ומרתיע. החדשות הטובות הן שלא צריך לצבור אותו בבת אחת. הדרך היעילה ביותר היא להתחיל ביעד ביניים צנוע, כמו חודש אחד של הוצאות, ולהגדיל בהדרגה.

כמה טכניקות שעוזרות:

• הוראת קבע אוטומטית לחשבון חיסכון ביום שבו נכנסת המשכורת
• הפניית החזרי מס, מענקים או בונוסים ישירות לקרן
• חיסכון של הסכום שנחסך מביטול מנוי או משינוי מסלול
• הגדלת ההפקדה בכל פעם שהשכר עולה
• מעקב חודשי אחרי ההתקדמות כדי לשמור על מוטיבציה

האוטומציה היא המפתח. כשהכסף עובר לחיסכון לפני שמספיקים להוציא אותו, החיסכון הופך לחלק טבעי מהתקציב ולא להחלטה חודשית שקל לדחות.

איפה כדאי להחזיק את הכסף

קרן חירום צריכה לעמוד בשלושה תנאים: זמינות גבוהה, סיכון נמוך ותשואה סבירה ככל האפשר. העובר ושב בחשבון הבנק עומד בתנאי הזמינות, אבל לרוב אינו מניב כלום. מנגד, השקעה במניות עשויה להניב תשואה, אבל ערכה עלול לרדת בדיוק כשצריך אותה.

האפשרויות המקובלות הן פיקדונות בנקאיים קצרי טווח או פיקדונות עם נקודות יציאה תכופות, קרנות כספיות שמשקיעות באפיקים סולידיים קצרים ואפיקים דומים בעלי סיכון נמוך ונזילות גבוהה. כל אחת מהאפשרויות שונה ברמת הנזילות, במיסוי ובתשואה, וכדאי להשוות ביניהן.

יש מי שמחלקים את הקרן לשניים: חלק קטן בזמינות מיידית לחלוטין, וחלק גדול יותר באפיק סולידי שזמין בתוך ימים ספורים. בכל מקרה, מומלץ להתייעץ עם יועץ פיננסי או עם יועץ השקעות מורשה לפני שבוחרים אפיק.

מתי מותר להשתמש בקרן

אחד האתגרים הוא להגדיר מה נחשב חירום. מבצע מפתה על טלוויזיה או חופשה של הרגע האחרון אינם חירום. מקרי חירום אמיתיים הם אובדן הכנסה, הוצאה רפואית דחופה, תיקון חיוני בבית או ברכב שמשמש לעבודה, או הוצאה משפטית בלתי צפויה.

כדאי לקבוע מראש, יחד עם בן או בת הזוג, מה נחשב שימוש לגיטימי בקרן. הגדרה ברורה מונעת ויכוחים ושומרת על הכסף למטרתו.

אחרי כל שימוש בקרן, חשוב להתחיל מיד למלא אותה מחדש. הקרן היא כלי שמשתמשים בו וממלאים שוב, ולא סכום שנשאר קפוא לנצח.

קרן חירום מול החזר חובות

שאלה נפוצה היא מה עדיף: לבנות קרן חירום או להחזיר חובות. התשובה תלויה בסוג החוב. חוב בריבית גבוהה במיוחד, כמו מינוס מתמשך או הלוואה יקרה, כדאי לרוב להחזיר מהר. אבל גם אז, מומלץ להחזיק כרית קטנה, אחרת כל הפתעה תחזיר אתכם למינוס.

גישה מאוזנת היא לבנות קודם קרן חירום בסיסית קטנה, אחר כך להתמקד בחובות היקרים, ובהמשך להשלים את הקרן לגודלה המלא. אם החובות מרובים ומורכבים, כדאי להיעזר בייעוץ כלכלי למשפחה, שיש לו גם מסגרות ציבוריות וללא עלות.

לשתף את בני המשפחה

קרן חירום עובדת הכי טוב כשכל בני הבית מבינים אותה. שיחה פתוחה עם בן או בת הזוג על היעד, על קצב החיסכון ועל הכללים לשימוש בכסף מונעת מתחים. גם ילדים גדולים יכולים ללמוד מהדוגמה: להבין שחלק מהכסף נשמר בצד למקרה הצורך זה שיעור חשוב בחינוך פיננסי, שילווה אותם גם כשיתחילו להרוויח בעצמם.

סיכום

קרן חירום אינה מותרות, אלא הבסיס לכל תוכנית כלכלית בריאה. היא מגינה על המשפחה מפני הפתעות, שומרת על החסכונות ארוכי הטווח ומעניקה שקט נפשי. התחילו ביעד קטן, הפכו את החיסכון לאוטומטי, בחרו אפיק סולידי וזמין, והגדירו מראש מתי משתמשים בכסף. בעוד שנה, כשההפתעה הבאה תגיע, תשמחו שעשיתם זאת.